和房屋相关的保险， 除了以前讲过的产权保险， 还有房屋保险和维修保险。 今天来谈一谈房屋保险 。
一
房屋保险保什么？
房屋保险（Homeowner Insurance 或者 Hazard Insurance）， 是房主自己付费给房子买的保险。 这个保险主要是针对意外和灾害的理赔 。
举几个例子：
1. 火灾 - 如果房子失火，部分或者全部损坏，保险公司会赔付重建的费用，私人财务的损失，还会承担重建过程中房主在外面租房的费用。
2. 室内漏水造成的损失 – 比如水管老化漏水或者下雨屋顶漏水，浸泡了墙壁和地板， 保险公司会赔付修整墙面和重新铺地板的费用。 注意房屋保险不会理赔修水管和补房顶的费用。因为理赔的是意外造成的损失，不是房子本身的老化或者疏于维护。
3. 暴风雨或者大风造成的损失 – 我记得有一年洛杉矶刮大风，很多房子屋顶的瓦片都被吹落摔碎。保险公司理赔重新铺了屋顶。另外比如大风造成树或者电线杆倒了， 压坏屋顶， 这种情况保险公司也是理赔的
4. 房主或者客人在室内外发生意外。
特别注意的是：房屋保险不包括地震和水灾。这些需要额外购买。
二
房屋保险分类
房屋保险从用途上，分为自住和出租。两者的区别是：
1. 自住保险， 保险公司会加上屋内私人财产的保险。
2. 出租房保险，通常比自住保险保费低一些，因为保险公司不对房屋内的私人财物理赔。 出租房，我们通常会建议租客自己付费买一个租客保险 （Renter Insurance） 来保护租客自己的私人财物.
三
怎么看房屋保险的保单
保单上下面几项特别关注一下：
1. 房子的重建费用是否足够
2. 房子的责任险是否足够
3. 私人财物保险金额是否足够
4. 自付额是多少 （Deductible）。 自付额就是如果发生理赔，房主自己需要先支付的金额。 比如你选了2500 美金的自付额，屋顶漏雨， 换地毯总共花费3000 美金， 那么房主自己要先支付2500美金的自付额， 保险公司支付剩余的 500美金。
自付额通常有3个选项： 1000， 2500， 5000 美金。 当然自付额越小， 保费会贵一点。因为房主把更多风险转给了保险公司。
这里要注意的是， 如果意外造成的损失低于你的自付额，你就不需要报告保险公司。 比如你选了自付额2500 美金的保险，漏雨换地毯只用了1800 美金， 这1800美金都需要你支付，报告保险公司就失去意义。
另外如果一个房子在短期之内有2-3 次报告漏水理赔的记录， 就会被很多保险公司拒保， 这是保险公司自己控制风险的举措。 所以大家报保险理赔的时候也要三思权衡利弊。
四
一定要买房屋保险吗？
1. 如果贷款买房， 买家的贷款银行一定要看到房屋保险证明， 才会放贷款。 试想如果没有房屋保险，万一火灾烧毁房子，贷款银行面临着收不回贷款的风险。
2. 如果现金买房， 是没有法律强制房主购买房屋保险的。但是你把这么多钱放在房子上， 就好比把几十万几百万美金堆在那里没有任何保障， 细思则恐， 多大的风险呀。 我是建议我的客户都要买保险， 小钱不要省。
五
房屋保险保费怎么计算？
保险公司对保费有一个复杂的计算方法， 要考虑房子的年代，面积，所在区域，建筑成本等等。
保险费是每年一交。 即使交了保费，房主如果发现更合适的保险公司， 随时可以终止原来的保险合约， 换到新的公司。 原来的保险公司会把保费按照实际退保的天数计算退还给屋主。
如果车保险和房屋保险买在同一家公司，保费通常会有折扣。
*
结语
有朋友说， 我年年买房屋和汽车保险， 从来没用过， 感觉白白浪费了好多保费呀。我说， 哈哈幸好你没用到， 平平安安是福气！ 其实保险有点像众筹，每人出一点点钱， 把每人的风险控制在可以预期可以承受的自付额的范围内。
我们公司，汇丰地产，对和我们购买房产的客户， 有专门的客服人员免费协助客户报保险和理赔。 这对语言不通，对保险公司流程不熟悉的客户，有很大的帮助。 我们的售后服务， 是洛杉矶第一! ?
李薇 Christine 是洛杉矶汇丰地产总经理。在洛杉矶居住22年，一直深耕于金融，房地产投资领域。北京大学学士，南加州大学（USC）工商管理硕士MBA，特许金融分析师 CFA。李薇曾任多家洛杉矶主流银行和投资管理公司副总裁和财务长。
汇丰地产旗下经纪人团队帮几千家客户安家置业投资。汇丰地产 专精大洛杉矶地区，包括圣马力诺，阿凯迪亚，帕萨迪纳，尔湾，新港 ，核桃，钻石吧 ， 约吧林达，PV半岛 等区域的学区房买卖，以及 东谷，安大略，奇诺等区域的投资房买卖。
汇丰地产的商业地产团队协助客户购买商铺，办公楼，仓库，厂房等稳定投资物业。
汇丰地产也有专业的房屋出租，物业管理部门， 提供房屋购买，招租，日常的物业管理的一条龙服务。
*** 此文为李薇Christine原创 （微信号 C90405），转发请注明出处。此文信息和数据仅供参考。
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